EMI Holiday বা Moratorium-এর আড়ালে লুকিয়ে থাকা সুদের বোঝা! বড় ভুল করার আগে দেখুন
অর্থনৈতিক সংকট, চাকরি হারানো বা হঠাৎ আয় কমে গেলে অনেকেই ব্যাংকের দেওয়া “EMI Holiday” বা “Moratorium” অপশন গ্রহণ করেন। শুনতে এটি স্বস্তিদায়ক—কয়েক মাস EMI দিতে হবে না। কিন্তু বাস্তবে এই বিরতির আড়ালে লুকিয়ে থাকে বড় সুদের ফাঁদ, যা ভবিষ্যতে ঋণের বোঝা আরও বাড়িয়ে দেয়।
এই ব্লগে আমরা জানবো EMI Holiday আসলে কী, কীভাবে সুদ জমা হয়, এবং কেন সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে হিসাব কষা জরুরি।
EMI Holiday বা Moratorium কী?
EMI Holiday মানে নির্দিষ্ট সময়ের জন্য EMI পরিশোধে বিরতি। সাধারণত ৩–৬ মাসের জন্য এই সুবিধা দেওয়া হয়। অনেকেই ভাবেন এই সময় সুদ বন্ধ থাকে। কিন্তু বাস্তবে বেশিরভাগ ক্ষেত্রে:
- সুদ চলতেই থাকে
- সুদের উপরও সুদ (Compound Interest) যুক্ত হয়
- Loan Tenure বাড়ানো হয়
- ভবিষ্যতের EMI বাড়তে পারে
অর্থাৎ EMI বন্ধ থাকলেও ঋণ বন্ধ থাকে না।
একটি বাস্তব উদাহরণ
ধরা যাক আপনার ১০ লক্ষ টাকার হোম লোন রয়েছে ৯% সুদে। ৬ মাসের Moratorium নিলেন। এই ৬ মাসে সুদ প্রায় ৪৫,০০০–৫০,000 টাকা পর্যন্ত জমা হতে পারে (Loan Structure অনুযায়ী ভিন্ন হতে পারে)। এই সুদ মূল টাকার সঙ্গে যুক্ত হয়ে নতুন Principal হয়ে যায়।
ফলাফল:
- মোট ঋণের পরিমাণ বেড়ে যায়
- ভবিষ্যতের EMI বাড়ে
- Loan Tenure ৬ মাসের বেশি বাড়তে পারে
কেন মানুষ EMI Holiday নেয়?
- চাকরি হারানো
- ব্যবসায় লোকসান
- মেডিক্যাল ইমার্জেন্সি
- সাময়িক ক্যাশ ফ্লো সমস্যা
এসব পরিস্থিতিতে Moratorium একটি অস্থায়ী স্বস্তি দেয়। কিন্তু এটি সমাধান নয়, বরং একটি Postponement।
লুকানো ঝুঁকি কী?
১. Compound Interest-এর প্রভাব
সুদের উপর সুদ যুক্ত হওয়ায় দীর্ঘমেয়াদে হাজার হাজার টাকা বেশি দিতে হয়।
২. Credit Profile-এ প্রভাব
অনেক ক্ষেত্রে Moratorium নেওয়া সরাসরি নেগেটিভ না হলেও ভবিষ্যতে Loan Assessment-এ প্রশ্ন উঠতে পারে।
৩. মানসিক ভুল ধারণা
EMI বন্ধ মানেই চাপ কমেছে—এটি একটি ভুল ধারণা। প্রকৃতপক্ষে ভবিষ্যতের চাপ বেড়ে যায়।
তাহলে কী করবেন?
Moratorium নেওয়ার আগে নিচের বিষয়গুলো বিবেচনা করুন:
- আপনার মোট Outstanding কত?
- ৩–৬ মাস পর আয় স্থিতিশীল হবে কি?
- Partial EMI বা Interest-Only Payment সম্ভব কি?
- Loan Restructuring কি ভালো অপশন?
- Debt Consolidation করলে কি সুদের হার কমবে?
অনেক ক্ষেত্রে সম্পূর্ণ EMI বন্ধ করার বদলে আংশিক পেমেন্ট করলে সুদের বোঝা কম থাকে।
EMI Holiday বনাম Loan Restructuring
| বিষয় | EMI Holiday | Loan Restructuring |
|---|---|---|
| EMI বিরতি | হ্যাঁ | শর্তসাপেক্ষ |
| সুদ চলবে? | হ্যাঁ | সাধারণত কম হারে পুনর্গঠন |
| দীর্ঘমেয়াদী প্রভাব | বেশি সুদ | নিয়ন্ত্রিত পুনর্বিন্যাস |
বড় ভুল এড়াতে কী করবেন?
- Panic Decision নেবেন না
- Loan Agreement পড়ে বুঝুন
- ব্যাংকের লিখিত শর্ত নিন
- ভবিষ্যতের মোট Repayment হিসাব করুন
- প্রয়োজনে বিশেষজ্ঞ পরামর্শ নিন
ভারতের বর্তমান ঋণ বাজারে EMI Holiday অনেক সময় “Relief” হিসেবে প্রচার করা হলেও বাস্তবে এটি একটি ব্যয়বহুল সিদ্ধান্ত হতে পারে। স্বল্পমেয়াদী স্বস্তির জন্য দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক ক্ষতি ডেকে আনবেন না।
যদি আপনি EMI চাপ, একাধিক ঋণ, বা আর্থিক অনিশ্চয়তার মধ্যে থাকেন, তাহলে সঠিক স্ট্র্যাটেজি জানা খুবই জরুরি। ভুল সিদ্ধান্ত আপনার ঋণের বোঝা দ্বিগুণ করে দিতে পারে।
আপনার আর্থিক পরিস্থিতি বুঝে সঠিক পদক্ষেপ নিতে আজই সাইন আপ করুন:
https://lawfullyfinance.com/step/sign-up/