মুদি দোকানের মালিক কীভাবে নিজের Overdraft (OD) অ্যাকাউন্ট পাকাপাকিভাবে বন্ধ করলেন?

ভারতের ক্ষুদ্র ব্যবসায়ীদের জন্য Overdraft (OD) অ্যাকাউন্ট শুরুতে অনেক স্বস্তিদায়ক মনে হয়—ব্যাংক থেকে সহজ অর্থায়ন, প্রয়োজন মতো টাকা তোলা, এবং সাত দিনেই ফেরত দেওয়ার জন্য সময় পাওয়া। কিন্তু সাময়িক সুবিধা অনেক সময় দীর্ঘমেয়াদী ঋণের বোঝায় পরিণত হয়। এই ব্লগে আমরা জানবো কীভাবে কলকাতার এক মুদি দোকানের মালিক নিজের OD অ্যাকাউন্টটি কার্যকরভাবে বন্ধ করলেন এবং আর্থিক চাপ থেকে মুক্তি পেলেন।

সমস্যার শুরু: OD-এর ফাঁদে ফেলা

মহম্মদ আলী (নাম পরিবর্তিত) কলকাতার একটি ছোট মুদি দোকান চালাতেন। তার দোকানে ক্যাশ ফ্লো ছিল অনিয়মিত, বিশেষত পিক সিজনে সরবরাহের খরচ বেড়ে যাওয়ায় তিনি প্রায়শই OD-তে নির্ভর করতেন। প্রথমদিকে তিনি মনে করতেন OD সবচেয়ে সহজ সমাধান, কারণ—

• প্রয়োজন মতো টাকা নেওয়া যায়
• EMI বা নির্দিষ্ট মেয়াদি ঋণ মতো কঠিন বোঝা নেই
• Flexibility আছে

কিন্তু ধীরে ধীরে টাকা উঠাতে উঠাতে OD-র Outstanding বাড়তে শুরু করল। ব্যাংক সময়ের সাথে সাথে Interest ও Penal Charges যোগ করল এবং আলীর OD বাকি প্রায় ডাকীয়াছেত হয়ে উঠল।

OD অ্যাকাউন্টের বিপর্যয়: কেবল সুবিধাই নয়

OD অ্যাকাউন্টে সাধারণত—

• Interest দৈনিক হিসাব অনুযায়ী ধার্য হয়
• Withdraw-এর পরই Interest যোগ হয়
• Overlimit Charge, Renewal Fee থাকে
• Security হিসেবে Hypothecation বা Guarantee দিতে হয়

মাসের শেষে ব্যালেন্স দেখলে আলীর OD Outstanding প্রায় ₹5 লক্ষ ছাড়িয়ে গেল। এই ঋণের চাপ তার ব্যবসায়িক সিদ্ধান্তগুলোকে প্রভাবিত করতে শুরু করল—তার পক্ষে নতুন স্টক কিনে নগদ পুনঃবিনিয়োগ করা কঠিন হয়ে পড়ল।

যান Hotline থেকে Panic

অতি সংক্ষিপ্ত সময়ে ব্যাংক থেকে Recovery Call ও SMS Pressure বেড়ে গেল। ব্যালেন্স জানতে চাইতে বলতে করতে বলতে তিনি মানসিক চাপ অনুভব করলেন। ঋণ কমানোর জন্য তিনি আরও লোন নেওয়ার কথা ভাবলেন, কিন্তু তা পরিস্থিতিকে আরও জটিল করে তুলত।

সমস্যা বিশ্লেষণ ও পরিকল্পনা

একজন আর্থিক পরামর্শকের সঙ্গে আলী আলোচনায় বসেন। প্রথম ধাপ ছিল পুরো পরিস্থিতি বিশ্লেষণ করা:

• মোট OD Outstanding: ₹5,25,000
• Interest Rate: প্রায় 12–14% বার্ষিক
• পরবর্তী Renewal এবং Additional Charges
• দোকানের Monthly Cash Flow

এই বিশ্লেষণে দেখা গেল যে OD ব্যবসায়িক ঋণের জন্য উপযুক্ত নয়, বরং এটি একটি Costly Credit Tool হয়ে দাঁড়িয়েছে।

কীভাবে আলী OD বন্ধ করলেন?

১. ব্যাংকের সঙ্গে নতুন আলোচনা শুরু
আলী প্রথমেই ব্যাংকে গিয়েছিলেন পরিষ্কারভাবে পরিস্থিতি ব্যাখ্যা করতে। তিনি—

• Outstanding পরিমাণ নির্দিষ্ট করে বললেন
• স্বল্প সুদে Settlement বা Restructuring চান
• Recovery Pressure কমানোর অনুরোধ করলেন

২. Interest Restructuring ও Settlement প্রস্তাব
ব্যাংক তার কিছু Penalty ও Overlimit Charges মওকুফ করলেন এবং Interest Rate কমিয়ে তার Remaining Balance-এর ওপর নতুন Structure তৈরি করলেন।

৩. Realistic Repayment Plan
একটি Step-by-Step Repayment Plan তৈরি করা হয়, যাতে মাসিক Cash Flow-এর সঙ্গে সামঞ্জস্য রেখে আলী ঋণ পরিশোধ করতে পারেন।

৪. OD-কে Term Loan-এ রূপান্তর
OD-এর পরিবর্তে তার Remaining Debt-কে একটি সুদনিয়ন্ত্রিত Term Loan-এ রূপান্তর করা হলো যাতে EMI সহজে মেইনটেইন করা যায়।

চূড়ান্ত ফলাফল

৬ মাসের মধ্যে—

• ₹5,25,000 OD Debt থেকে প্রায় ₹3,30,000 কমে গেল
• Interest Rate কম থাকায় পুরো Repayment 부담 কমল
• Banking Relationshipই ক্ষতিগ্রস্ত হয়নি
• আলীর Cash Flow-তে স্থিতিশীলতা ফিরল

এই Case Study থেকে শেখা যায় কী?

• OD অ্যাকাউন্ট উচ্চ সুদের কারণে ছোট ব্যবসায়ীর জন্য ঝুঁকিপূর্ণ হতে পারে।
• ব্যবসায়িক ঋণের জন্য পরিকল্পিত Credit Product নির্বাচন করা গুরুত্বপূর্ণ।
• নিয়মিত Cash Flow বিশ্লেষণ না করলে ঋণের বোঝা দ্রুত বাড়তে পারে।
• ব্যাংকের সঙ্গে সম্মানজনক আলোচনায় অনেক সময় Penalty বা Charges কম পাওয়া যায়।

ছোট ব্যবসায়ীদের জন্য টিপস

• ঋণ নেওয়ার আগে শর্তসমূহ মনোযোগ দিয়ে পড়ুন।
• Interest Structure ও Charge-এর হিসাব পরিষ্কার রাখুন।
• সম্ভব হলে Fixed EMI Product বেছে নিন।
• নির্দিষ্ট সময়ে Repayment করলে Credit Score শক্তিশালী হয়।

ব্যাংকিং Credit Tools ভুলভাবে ব্যবহার করলে তা সহজেই Debt Trap-এ পরিণত হতে পারে। তাই সঠিক Financial Strategy জানা এবং প্রয়োজনে বিশেষজ্ঞের সাহায্য নেওয়া জরুরি।

আপনারও যদি Bank OD, Business Loan বা Overdraft-সম্পর্কিত Debt Pressure থাকে, তবে আজই সঠিক পদক্ষেপ নিন এবং সাহায্য নিন:
https://lawfullyfinance.com/step/sign-up/